
מדריך למשכנתא
בבואנו לעשות את הצעד החשוב בחיינו שלו ציפינו כל כך הרבה שנים חשוב לדעת לעשות אותו בדרך הנכונה על מנת שנוכל לעשות זאת ללא בזבוז זמן וללא בזבוז כספים מיותרים (גם ככה חסכנו שקל לשקל כדי לקנות בית).
כפי שכולנו יודעים משכנתה היא הלוואה שיכולה להגיע עד לתקופה של 30 שנה. אין ספק כי בשלב מסוים נראה כי המשכנתה שלקחנו אז היא לא בדיוק מתאימה למצב שלנו כיום, העולם הוא דינמי ומשתנה וכמו כן גם "השוק משתנה", הריביות משתנות, יש יותר נפשות בבית ,המשכורות השתנו, המצב שלנו השתנה או אפילו ערך הדירה שלנו השתנה או כל מיני סיבות למיניהם שגורמים לנו לשאול האם המשכנתה היא בהכרח טובה לנו?? או אולי המשכנתה חונקת אותנו ואנו רוצים להוריד את ההחזר החודשי או לקצר את תקופת ההלוואה? או יכול להיות שאז שלקחנו משכנתה היינו "צעירים וטיפשים" והבנק בזמנו "דפק אותנו" ואנחנו לא מוכנים להיות יותר "פראיירים"?? או אפילו קרה מה שקרה ונקלענו לקשיים כלכליים ואם נוריד את ההחזר החודשי למינימום נוכל להיחלץ מן המשבר??
החדשות הטובות הם שיש לכם מה לעשות בנידון והוא מחזור משכנתה. לקיחת המשכנתה לא אומרת שאנחנו בהכרח נמצאים במצב של מעין "נישואים קתוליים" לבנק שלנו או למשכנתה שלנו, אנחנו יכולים בכל רגע נתון לשנות את המשכנתה שלנו כדי שהיא תתאים למצב שלנו כיום ונוכל לחסוך או בהחזר החודשי או בסכום הריבית או בתקופת ההלוואה או אפילו נחסוך גם בהחזר החודשי וגם בריבית וגם בתקופת ההלוואה.
התהליך הזה של מחזור, חשוב לעשות אותו באופן מסודר ולכן אפרט לכם את התהליך של המחזור:
השלב הראשון כמובן לפנות ליועץ. אתם יכולים אולי לנסות "לחסוך" ולא להסתפק בשירותיו של יועץ אבל חשוב לי מאוד להבהיר לכם ,הכסף שתחסכו במשכנתה בזכות היועץ שווה את זה , יועצי המשכנתאות עובדים קשה בשבילכם ולוקחים על זה בסך הכל עמלה מזערית על הרווח שלכם. תחשבו לרגע על המשכנתה כמו עסק שלכם שאתם יכולים "לעבוד לבד" והתפוקה תהיה נמוכה וכמות הלחץ שלכם תהיה גבוהה או שתביאו עובד אחד או שניים ותוכלו למקסם רווחים ובראש שקט.
חשוב גם שתדעו אם תפנו לבנקים לבד הם לא ממש ירצו שתמחזרו את המשכנתה ,בשבילם המחזור הוא בעצם ירידה ברווח הפוטנציאלי שהם יכולים לקבל על תיק המשכנתה ולכן לא משתלם להם "לעזור לכם", לעומת זאת יועץ משכנתאות הוא "עובד שלכם" הוא ירצה אך ורק שתרוויחו ובאמת לעזור לכם למקסם את הרווחיות שלכם. משוואה פשוטה " ככל שרווחיות הבנק גדולה יותר כך רווחיות הלקוח קטנה יותר, וככל שרווחיות הלקוח גדולה יותר כך רווחיות הבנק קטנה יותר" .
חשוב שתציגו את כל המסמכים הרלוונטיים. היועץ ידרוש ממכם את דוח יתרות לסילוק משכנתה, תלושי משכורת, שלושה דפי חשבון אחרונים, ריכוז יתרות בבנק, דוח התנהלות משכנתה של שנתיים אחרונות (בכל בנק שם הדוח יהיה שונה אבל בכללי הדוח מציג את התנהלות המשכנתה ואם לא היו החזרים וכדומה) ותעודת זהות+ספח.
את הדוחות תוכלו להוריד באתר של הבנק או דרך המוקד הטלפוני.
היועץ יבדוק בשבילכם על סמך הנתונים שלכם האם כדאי למחזר את המשכנתה .תוכלו כמובן במרבית מן המקרים לבצע את הבדיקה בחינם. חשוב לומר כי יועץ אמיתי ומקצועי יגיד לכם את האמת ויאמר לכם לפעמים שלא כדאי כרגע למחזר את המשכנתה. אחד מהדברים שכולנו מעריכים זאת יושרה, לא היינו רוצים כי אדם לא נאמן יטפל לנו בכספים שלנו, יועץ שיגיד לכם את האמת ולא ינסה לעשות עליכם קופה הוא ירוויח מכך .
בסופו של דבר ייתכן ואולי בהמשך כן יהיה כדאי לכם למחזר משכנתה ואם היועץ יראה לכם יושרה וכנות אתם ישר תפנו אליו או תפנו כמובן אליו אנשים . (אולי תבדקו מול היועץ אם הוא יוכל לתת לכם הנחה בייעוץ או אפילו לסגור איתו על תשלום של סכום מסוים על כל תיק שהוא יסגור בעזרתכם ) .
לסיכום: בתהליך מחזור המשכנתה תוכלו לחסוך הרבה מאוד כסף שיעזור לכם הרבה בחיים . כמו שהחיים שלכם משתנים גם המשכנתה שלכם צריכה להשתנות ולכן כדאי לכם להיות ערניים ולשאול את עצמכם בכל יום האם כדאי לנו למחזר משכנתה??.
בבואנו לעשות את הצעד החשוב בחיינו שלו ציפינו כל כך הרבה שנים חשוב לדעת לעשות אותו בדרך הנכונה על מנת שנוכל לעשות זאת ללא בזבוז זמן וללא בזבוז כספים מיותרים (גם ככה חסכנו שקל לשקל כדי לקנות בית).
אדם רגיל מן השורה לוקח משכנתה אולי פעמים ספורות בחייו. כמובן שרוב האנשים בעולם לא מבינים במשכנתה. אדם כזה שיבוא ללא יועץ אל סניף הבנק.
תהליך רכישת הדירה הוא תהליך מסובך וארוך, רכישת דירה היא לא כמו רכישת מוצרים במכולת היא מסובכת יותר ויקרה יותר ואל נשכח גם שאנחנו עושים אותה רק פעם אחת.
כפי שכולנו יודעים משכנתה היא הלוואה שיכולה להגיע עד לתקופה של 30 שנה. אין ספק כי בשלב מסוים נראה כי המשכנתה שלקחנו אז היא לא בדיוק מתאימה למצב שלנו כיום.
שאתם לוקחים משכנתא הרבה פעמים תראו שהריבית על המשכנתא שאתם לקחתם שונה מהריבית על המשכנתא שחבר שלכם או קרוב משפחה שלכם אחר לקח.
אין ספק כי הנזק הגדול שנגרם מהקורונה הוא נזק כלכלי . לא מעט משפחות איבדו את פרנסתם ולאט לאט התחילו לשקוע בחובות או להיות בקשיים בהחזרת תשלומי המשכנתא.
חשוב להדגיש שהבנק ירצה שתיקחו את המשכנתא ל 30 שנה ובכך הוא יראה לכם אמנם שההחזר החודשי נמוך אבל מצד שני ישנה מתמטיקה פשוטה שאומרת- ככל שתפרשו את המשכנתא ליותר זמן כך סכום הריבית בפועל יהיה גבוה יותר.