חמשת המיתוסים הנפוצים על פנסיה – ומה האמת מאחוריהם

חיסכון פנסיוני הוא אחד מהנושאים הכלכליים החשובים ביותר בחיינו, אך למרות מרכזיותו, הוא מלווה לא פעם במיתוסים שמרחיקים אנשים מהבנתו לעומק. תפיסות מוטעות בנוגע לפנסיה עלולות לגרום להחלטות שגויות ולפגיעה כלכלית בטווח הארוך. במאמר זה נפרק חמישה מיתוסים נפוצים על פנסיה ונבין מה האמת מאחוריהם.

מיתוס 1: "אני צעיר, יש לי המון זמן לחסוך לפנסיה"

האמת: ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך החיסכון הפנסיוני צומח בזכות אפקט הריבית דריבית. חיסכון שנפתח בגיל צעיר נהנה מעשרות שנים של תשואה שמצטברת ומשתדרגת עם הזמן. דחיית החיסכון לשנות ה-40 או ה-50 לחייכם תאלץ אתכם להפריש סכומים גדולים בהרבה כדי להגיע לאותו סכום שיכלתם לצבור אם הייתם מתחילים מוקדם יותר.

מה לעשות?

• התחילו לחסוך כבר מהעבודה הראשונה שלכם. גם אם מדובר בסכומים קטנים, הם יצברו ערך משמעותי לאורך הזמן.
• ודאו שהמעסיק מפריש עבורכם לקרן הפנסיה כחוק, והיו מעורבים בניהול החיסכון.

מיתוס 2: "המדינה תדאג לי עם קצבת הזקנה, אין לי מה לדאוג"

האמת: קצבת הזקנה של הביטוח הלאומי בישראל נחשבת נמוכה ואינה מספיקה לרמת חיים נאותה עבור רוב האנשים. הקצבה משמשת כבסיס בלבד, אך אינה מהווה תחליף להכנסה מחיסכון פנסיוני או השקעות פרטיות.

לדוגמה, נכון ל-2024, קצבת הזקנה המקסימלית עומדת על כ-2,500 ש"ח בחודש, סכום שלא מספיק לכיסוי הוצאות מחיה בסיסיות כמו דיור, מזון ובריאות.

מה לעשות?

• חיסכון פנסיוני הוא הכרחי כדי להבטיח רמת חיים נאותה בגיל הפרישה.
• בדקו את הדוחות השנתיים של קרן הפנסיה שלכם וודאו שאתם מפרישים סכומים מתאימים לרמת החיים שתרצו בעתיד.

מיתוס 3: "הפנסיה שלי היא קופת חיסכון בטוחה ומובטחת"

האמת: קרנות פנסיה מושקעות בשוק ההון, והביצועים שלהן תלויים בתנודות השוק. כלומר, למרות שמדובר במכשיר חיסכון ארוך טווח, הקרן שלכם חשופה לשינויים בכלכלה הגלובלית.

עם זאת, חלק גדול מהכספים בקרן הפנסיה מוגן באמצעות מנגנון שמטרתו לצמצם את הסיכון, כמו אגרות חוב ממשלתיות ייעודיות (אג"ח מיועדות).

מה לעשות?

• היו מודעים לרמת הסיכון בתיק הפנסיה שלכם. אם אתם קרובים לגיל פרישה, שקלו להפחית את החשיפה למניות ולהעביר חלק מהחיסכון לאפיקים סולידיים יותר.
• התייעצו עם סוכן פנסיוני כדי לוודא שהחיסכון שלכם מנוהל בהתאם לגילכם ולרמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת.

מיתוס 4: "אני עצמאי, הפנסיה שלי פחות חשובה"

האמת: עד 2017, עצמאים לא היו מחויבים להפריש לקרן פנסיה, אך כיום החוק מחייב גם עצמאים להפקיד סכומים מסוימים לטובת חיסכון פנסיוני. עם זאת, חלק מהעצמאים מתעלמים מהחובה הזו, מה שעלול לגרום להם לקושי כלכלי בגיל הפרישה.

בנוסף, לעצמאים אין מעסיק שמפריש את חלקו לקרן הפנסיה, מה שאומר שהם צריכים להיות אקטיביים ולנהל את החיסכון בעצמם.

מה לעשות?

• בדקו שאתם עומדים בחובת ההפרשה לקרן הפנסיה.
• אם אתם מתקשים להפריש סכומים גבוהים, התחילו מסכומים קטנים יותר והגדילו אותם בהדרגה.

מיתוס 5: "אין טעם לבדוק את קרן הפנסיה שלי – הכל כבר מסודר"

האמת: רבים סומכים על קרן הפנסיה שלהם אך אינם מבינים שהיא דורשת מעקב שוטף. דמי הניהול, מסלולי ההשקעה ובחירת הקרן עצמה יכולים להשפיע באופן דרמטי על הסכום שיצטבר לכם בגיל הפרישה.

לדוגמה, דמי ניהול גבוהים עלולים "לאכול" חלק ניכר מהתשואה שקרן הפנסיה שלכם מניבה. בנוסף, ייתכן שאתם במסלול השקעה שאינו תואם את הצרכים והיעדים שלכם.

מה לעשות?

• בדקו את דוחות קרן הפנסיה שלכם אחת לשנה לפחות. שימו לב לדמי הניהול, לתשואות ולמסלול ההשקעה.
• שקלו לעבור לקרן פנסיה אחרת אם התנאים אינם מספקים.

סיכום – כך תבטיחו את העתיד הפנסיוני שלכם

חיסכון פנסיוני הוא אחד הכלים החשובים ביותר לשמירה על רמת חיים נאותה בגיל פרישה, אך הוא דורש מעורבות ומודעות. כדי להימנע ממלכודות ומיתוסים, חשוב להתחיל לחסוך מוקדם, להבין את מצבכם הכלכלי ולבחור את קרן הפנסיה המתאימה ביותר לצרכים שלכם.

על ידי פירוק המיתוסים הנפוצים וקבלת החלטות מושכלות, תוכלו להבטיח לעצמכם עתיד כלכלי יציב, שבו תוכלו ליהנות מהשנים שלאחר הפרישה בראש שקט.