למה הבנק קבע לי ריבית X ולחבר שלי ריבית Y ?

אחד הדילמות הגדולות שנתקלים בהם בעת לקיחת המשכנתא היא "מה הוא ההחזר החודשי שעלי לבחור" ?

שאתם לוקחים משכנתא הרבה פעמים תראו שהריבית על המשכנתא שאתם לקחתם שונה מהריבית על המשכנתא שחבר שלכם או קרוב משפחה שלכם אחר לקח . השאלה שכולם שואלים  זה איך זה יתכן? אז חשוב להבין כי לבנק ישנם כמה שיקולים שלפי זה הוא יחליט אם לתת  או לא לתת משכנתה וגם לפי זה יקבע את גובה הריבית.

להלן כמה שיקולים מרכזים:

אחוז המימון – הבנק יקבע את גובה הריבית לפי אחוז מימון של הבית.

ישנם 3 מדרגות מימון – הראשונה היא המדרגה של בין 0 ל 45 אחוז מימון שבה תקבלו ריבית נמוכה . השניה היא בן 45 ל60 אחוז מימון שבה הריבית תהיה גבוה יותר ואילו בשלישית שהיא בן 60 ל 75 אחוז הריבית תהיה גבוהה יותר. הסיבה לכך היא ככל שהמימון של הבנק לנכס גבוה יותר כך הסיכון של הבנק גבוה יותר .

טיב הנכס – הבנק נותן לנו משכנתה וכביטחון למקרה ואם הלקוח לא יצליח להחזיר את המשכנתא הבנק לוקח ממנו את הבית ומוכר אותו ובכך מכסה את החוב. אם יש בעיות בטאבו וכדומה בנכס ( כמו למשל ביהודה ושומרון ששם הטאבו הוא ירדני ולא ישראלי ) אז לבנק יהיה לו קשה יותר למכור את הנכס ולכן הוא יקח ריבית גבוהה יותר.

היסטוריה בנקאית לפני שהבנק מאשר את המשכנתא הוא יבדוק גם את ההתנהלות הבנקאית שלכם . אם חזרו לכם שייקים הוראות קבע והלוואות סביר להניח שהבנק לא יאשר לכם משכנתא וגם אם כן אז בריבית גבוהה. אם יש לכם היסטוריה בנקאית טובה אז הבנק יאשר לכם משכנתא בתנאים טובים.

התחייבויות אם יש לכם הלוואות בחשבון אז הבנק יתן לכם את המשכנתא בריבית גבוהה יותר כי יש לו יותר סיכון שלא תעמדו בהחזרים, כמובן שתלוי בגובה ההלוואות והיחס שבין ההתחייבויות להכנסה.

גובה ההכנסות הבנק כמובן יבקש תלושי משכורת או שומות מס שעל פיהם הוא יקבע אם תאושר לכם משכנתה או לא ואם כן גובה הריבית. ככל שהמשכורת גבוה יותר כך הסיכוי שתקבלו משכנתה בריבית נמוכה גבוה יותר . 

זיו יצחק שלום - מנהל ומייסד החברה
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות ​

לקבלת ייעוץ ללא התחייבות

צרו קשר מיידית:

או מלאו פרטיכם ואחזור אליכם :

חשוב שגובה ההחזר החודשי לא יעלה על 35 אחוז מההכנסות על מנת שהבנק יאשר לכם את המשכנתא.
חשוב להדגיש כי הבנק לא לוקח בחשבון עזרה מההורים או קצבאות ביטוח לאומי או כסף שנכנס בשחור.

תקופת המשכנתה – ישנו מסלול אחד במשכנתא שנקרא ריבית קבועה , כלומר ריבית שנשארת לאותה תקופה למשך כל חיי ההלוואה . במסלול זה כדאי לקחת אותו לתקופה כמה שיותר קצרה כי ככל שהתקופה קצרה יותר כך הריבית נמוכה יותר.

הצעות מבנקים אחרים – כמו בהרבה דברים בחיים גם במשכנתא כדאי לעשות משא ומתן . אם הבנק שלכם יראה שקיבלתם הצעה טובה יותר מבנקים אחרים הוא יוריד ריביות על מנת שתעשו את העסקה אצלו ולא במקום אחר.

יועץ משכנתאות – ברגע שמעורב יועץ משכנתאות בעניין אז הבנקים מורידים את גובה הריבית הרבה יותר מאשר אם לא מעורב יועץ משכנתאות בעסקה.   

מידע נוסף

money, finance, business

מדריך למשכנתא

בבואנו לעשות את הצעד החשוב בחיינו שלו ציפינו כל כך הרבה שנים חשוב לדעת לעשות אותו בדרך הנכונה על מנת שנוכל לעשות זאת ללא בזבוז זמן וללא בזבוז כספים מיותרים (גם ככה חסכנו שקל לשקל כדי לקנות בית).

קרא עוד »
coins, currency, investment

המוקשים של הבנקים

אדם רגיל מן השורה לוקח משכנתה אולי פעמים ספורות בחייו. כמובן שרוב האנשים בעולם לא מבינים במשכנתה. אדם כזה שיבוא ללא יועץ אל סניף הבנק.

קרא עוד »
finance, bank, banking

מה זה יועץ משכנתאות

תהליך רכישת הדירה הוא תהליך מסובך וארוך, רכישת דירה היא לא כמו רכישת מוצרים במכולת היא מסובכת יותר ויקרה יותר ואל נשכח גם שאנחנו עושים אותה רק פעם אחת.

קרא עוד »

מדריך למחזור משכנתה

כפי שכולנו יודעים משכנתה היא הלוואה שיכולה להגיע עד לתקופה של 30 שנה. אין ספק כי בשלב מסוים נראה כי המשכנתה שלקחנו אז היא לא בדיוק מתאימה למצב שלנו כיום.

קרא עוד »

איך נבחר את ההחזר החודשי

חשוב להדגיש שהבנק ירצה שתיקחו את המשכנתא ל 30 שנה ובכך הוא יראה לכם אמנם שההחזר החודשי נמוך אבל מצד שני ישנה מתמטיקה פשוטה שאומרת- ככל שתפרשו את המשכנתא ליותר זמן כך סכום הריבית בפועל יהיה גבוה יותר.

קרא עוד »