המוקשים של הבנקים

אחד הדילמות הגדולות שנתקלים בהם בעת לקיחת המשכנתא היא "מה הוא ההחזר החודשי שעלי לבחור" ?

אדם רגיל מן השורה לוקח משכנתה אולי פעמים ספורות בחייו. כמובן שרוב האנשים בעולם לא מבינים במשכנתה . אדם כזה שיבוא ללא יועץ אל סניף הבנק , הבנק יקפוץ על ההזדמנות וינצל את הנאיביות של אותו לקוח על מנת שהבנק יוכל ליצור כמה שיותר רווח מן התיק משכנתה הזה. כמה דוגמאות לעבודה של הבנקים ו"המוקשים" שבעצם אדם מן השורה ייפול בהם בקלות:

1) המוקש העיקרי הוא כמובן הרכב התמהיל, התמהיל הוא מרכיב מרכזי במשכנתה, ככל שהתמהיל נבנה בצורה טובה יותר החיסכון ללקוח יהיה משמעותי יותר, חשוב להדגיש כי אין סוג תמהיל אחד ויחיד שמתאים לכולם אלא כל תמהיל חייב להיות לפי הלקוח והצרכים שלו . יועץ משכנתה כמובן שיבנה בשבילכם תמהיל שיתאים לכם בהתאם לנתונים הפיננסים והצרכים שלכם, לעומת זאת הבנקאים בסניף הם עובדים של הבנק ולכן מה שהם ירצו זה כמובן הרווח של הבנק ולא הרווח האישי שלכם. 

כמו כן ישנו עוד משהו שחשוב לי להדגיש שהבנק הוא קצר בזמן,יש לו עומס עבודה ומניסיון שלי בעבודה במוקד טלפוני הבנקאים במוקד נמדדים על זמני שיחות ולכן אין להם שום אינטרס להשקיע עוד חמש דקות מזמנם בשבילכם, בהתאם לכך לבנק יש תמהיל אחיד שאותו הוא אוהב להציע לכולם שנקרא בשפה שלנו יועצי המשכנתאות "שליש שליש שליש", התמהיל מורכב משליש משכנתה בריבית פריים ושליש במשתנה צמודה ושליש בריבית קבועה לא צמודה. ייתכן והתמהיל הזה יתאים ללקוחות מסוימים אבל מי אמר שהוא מתאים לכם?? מי אמר שהוא חסכוני לכם?? . בקורס המשכנתאות שלמדתי ראינו שכל יועץ מתחיל יכול ללא מאמץ לבנות תמהיל שיהיה חסכוני בהרבה מהתמהיל של הבנק ולכן חשוב שלא ליפול במוקש זה.

2) עוד מוקש הוא ההחזר החודשי . הבנק כמובן יפרוס לכם את המשכנתה לכמה שיותר שנים ובכך כביכול יעזור לכם שיהיה לכם החזר חודשי נמוך אבל מה שהבנק לא יספר לכם הוא מה יקרה אם תוסיפו להחזר החודשי עוד 100 או מאתיים שקלים?? האם אקצר בכך את תקופת המשכנתה וכמובן אחסוך בריבית??. כפי שאמרתי וחשוב לי לומר מניסיון אישי, הבנק קצר בזמן ורוצה להרוויח כמה שיותר ולכן לא יהיה לא שום אינטרס לספר לכם זאת. עוד דבר שהבנק לא יאמר לכם שבמקרה והריבית היא קבועה ככל שיורדים בתקופת ההלוואה ככה גובה הריבית יורדת ובכך אתם יכולים לחסוך סכום לא מבוטל במשכנה.

זיו יצחק שלום - מנהל ומייסד החברה
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות ​

לקבלת ייעוץ ללא התחייבות

צרו קשר מיידית:

או מלאו פרטיכם ואחזור אליכם :

מניתי לכם כאן כמה מוקשים עיקריים ,יתכן וישנם מוקשים נוספים שהבנק טומן לכם "האנשים מן השורה" ותהיו ערניים לכך . כמובן אחד היתרונות הבולטים בלקיחת יעוץ משכנתה הוא שיש לכם מישהו שמכיר את המערכת ומכיר את המוקשים וערני מאוד ובכך יכול לחסוך לכם סכום כסף לא מועט על המשכנתה שלכם. 

 

3) עוד מוקש הוא הריביות. ישנם כמה סוגי ריביות במשכנתה חלקן מכילות בתוכן סיכון לא קטן כגון ריבית צמודה למדד למשל. 

בהרבה מקרים הבנקים יציעו לכם את הריביות האלה מכיוון שהוא מציע אותם בגובה נמוך אבל מה שכולם לא יודעים זה שהריבית תעלה וייתכן שלא היה בכלל שום כדאיות בלקיחת ריבית נמוכה זו. 

חשוב לי לומר נדירים המקרים שבהם המדד יורד או שהמדד נשאר ללא שינוי. גם האופטימיים ביותר מבין יועצי המשכנתאות והכלכלנים מצפים לעלייה של אחוז משנה מינימום .בל נשכח כי את המשכנתה אנחנו לוקחים למעל עשרים שנה ברוב המקרים ולכן הסיכון פה מאוד גדול ויכול לעלות לכם ביוקר הן בריבית והן בהחזר החודשי, אפשרי להשוות בעזרת מחשבון משכנתה את הריבית הצמודה והריבית הלא צמודה ולהראות באופן מוחשי עד כמה הריבית צמודה היא מייקרת לנו את המשכנתה. 

חשוב לי להדגיש כי ישנם מקרים מסוימים שבהם הריבית הצמודה דווקא תהיה משתלמת כגון במקרה שההלוואה נלקחת לזמן קצר. כמובן שחשוב בשביל זה לפנות ליועץ שיוכל לעזור לכם בנושא ולהתאים לכם את הריבית הטובה ביותר בשבילכם.

4) גובה הריבית- משוואה פשוטה "ככל שהריבית גבוהה יותר כך הרווחיות של הבנק גבוהה יותר וליהפך". הבנקים ירצו לתת לכם את ההלוואה בריבית הגבוהה ביותר ולכן חשוב שלא ליפול בפח ולהתמקח על גובה הריביות ולבדוק הצעות גם בבנקים אחרים ובכך להוריד ריביות ולחסוך הרבה מאוד כסף זכרו גם עוד משוואה " ככל שהרווחיות של הבנק גבוהה יותר הרווחיות שלכם נמוכה יותר" . 

5) הבנקים יודעים שזמנכם מוגבל מאוד, רובכם עסוקים בעבודה או בעסק שלכם או אפילו עם המשפחה. אדם מן השורה מותש מאוד ואין לו כוח לחכות זמן רב במוקדים הטלפונים של הבנקים או להתרוצץ בין הסניפים ולכן הבנקים מלכתחילה ינקטו בגישה שהלקוח בכיס שלהם. לעומת זאת יועץ משכנתאות יש לו "הרבה זמן" בשביל לרוץ בין הבנקים השונים ולהשיג לכם משכנתה בתנאים הטובים ביותר.

6) הבנק יכול גם להציע לכם הטבה בעלות פתיחת תיק או ניהול עובר ושב ללא עמלות במידה ובנק אחר נתן לכם הצעה יותר טובה. חשוב מאוד שתחשבו רגע ותעשו השוואה בין ההצעות, תשאלו את עצמכם "אם אני נעתר להצעה של הבנק הראשון כמה כסף אני יחסוך? ואם אני נעתר להצעה של הבנק השני כמה כסף אני יחסוך?

ברוב המקרים התשובה תהיה שעדיף לקחת את ההצעה של הבנק השני מכיוון שריבית נמוכה במשכנתה תחסוך לכם כמה עשרות אלפי שקלים ואפילו מאות ולעומת זאת ההטבות של הבנק הראשון יחסכו לכם אולי כמה אלפי שקלים. חשוב להדגיש שכל מקרה לגופו וייתכן במקרים מסוימים שההצעה של הבנק הראשון תהיה אטרקטיבית יותר או אפילו אולי ישנה אפשרות לבקש מהבנק השני הטבות בעמלות ובפתיחת תיק.

כדאי לדעת > ה"מוקשים" של הבנקים

נגן וידאו

כדאי לדעת > כיצד להחזיר פחות כל חודש?שלום

נגן וידאו

מידע נוסף

money, finance, business

מדריך למשכנתא

בבואנו לעשות את הצעד החשוב בחיינו שלו ציפינו כל כך הרבה שנים חשוב לדעת לעשות אותו בדרך הנכונה על מנת שנוכל לעשות זאת ללא בזבוז זמן וללא בזבוז כספים מיותרים (גם ככה חסכנו שקל לשקל כדי לקנות בית).

קרא עוד »
coins, currency, investment

המוקשים של הבנקים

אדם רגיל מן השורה לוקח משכנתה אולי פעמים ספורות בחייו. כמובן שרוב האנשים בעולם לא מבינים במשכנתה. אדם כזה שיבוא ללא יועץ אל סניף הבנק.

קרא עוד »
finance, bank, banking

מה זה יועץ משכנתאות

תהליך רכישת הדירה הוא תהליך מסובך וארוך, רכישת דירה היא לא כמו רכישת מוצרים במכולת היא מסובכת יותר ויקרה יותר ואל נשכח גם שאנחנו עושים אותה רק פעם אחת.

קרא עוד »

מדריך למחזור משכנתה

כפי שכולנו יודעים משכנתה היא הלוואה שיכולה להגיע עד לתקופה של 30 שנה. אין ספק כי בשלב מסוים נראה כי המשכנתה שלקחנו אז היא לא בדיוק מתאימה למצב שלנו כיום.

קרא עוד »

איך נבחר את ההחזר החודשי

חשוב להדגיש שהבנק ירצה שתיקחו את המשכנתא ל 30 שנה ובכך הוא יראה לכם אמנם שההחזר החודשי נמוך אבל מצד שני ישנה מתמטיקה פשוטה שאומרת- ככל שתפרשו את המשכנתא ליותר זמן כך סכום הריבית בפועל יהיה גבוה יותר.

קרא עוד »